Als je een hypotheek gaat afsluiten, kom je al snel voor de keuze te staan: kies ik voor een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek? Het korte antwoord: lineair is goedkoper. Over de hele looptijd betaal je minder rente omdat je sneller aflost en je schuld daardoor sneller daalt.
Maar dat betekent niet automatisch dat lineair de beste keuze voor jou is. Annuïteit heeft lagere startlasten, terwijl lineair in het begin juist hogere maandlasten vraagt. In deze blog leggen we het verschil helder uit en rekenen we het voor je door met een concreet voorbeeld.
Hoe werken annuïteit en lineair?
Annuïteit en lineair zijn twee verschillende manieren om je hypotheek af te lossen. Het grote verschil zit in hoe je maandlasten zijn opgebouwd en hoe die zich ontwikkelen tijdens de looptijd van je hypotheek.
Annuïteitenhypotheek: een vast bedrag per maand
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde totaalbedrag. Dat bedrag bestaat uit twee delen: rente en aflossing. Aan het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Naarmate je meer aflost, wordt je schuld lager en ga je steeds minder rente betalen. Het deel aflossing wordt dan juist groter, maar je totale maandbedrag blijft gelijk (zolang de rente niet wijzigt).
Een voorbeeld: bij een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar heb je na ongeveer 18 jaar de helft van de lening afgelost. Het resterende deel los je in de laatste 12 jaar af. In die laatste jaren is het deel aflossing dus verhoudingsgewijs veel groter.
Het voordeel van deze vorm is de voorspelbaarheid. Je weet precies waar je aan toe bent, want je maandlast blijft stabiel. Dat maakt budgetteren makkelijker, vooral voor starters op de woningmarkt.
Lineaire hypotheek: een dalend maandbedrag
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Omdat je schuld hierdoor elke maand daalt, betaal je steeds minder rente. Je totale maandlast wordt daardoor elke maand iets lager.
In het begin is je maandlast bij een lineaire hypotheek hoger dan bij annuïteit. Dat kan in het begin zwaar aanvoelen voor je portemonnee. Maar doordat je schuld sneller afneemt en je steeds minder rente betaalt, betaal je over de hele looptijd van de hypotheek minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
Annuïteit of lineair: wat zijn de verschillen?
Laten we de verschillen even naast elkaar zetten:
Maandbedrag
Bij annuïteit blijft je maandbedrag gelijk gedurende de renteperiode. Bij lineair daalt je maandbedrag elke maand. Dat betekent dat je bij lineair in het begin hogere lasten hebt, maar na een aantal jaar juist lager zit dan bij annuïteit.
Startlast
De startlast bij annuïteit is lager dan bij lineair. Dat maakt annuïteit aantrekkelijker als je net begint met afbetalen en nog niet zoveel financiële ruimte hebt. Bij lineair moet je in het begin meer kunnen betalen.
Totale rente
Over de gehele looptijd betaal je bij annuïteit meer rente dan bij lineair. Dat komt doordat je bij annuïteit langzamer aflost, waardoor je langer rente betaalt over een hoger bedrag.
Zekerheid
Bij annuïteit heb je zekerheid van een vast bedrag per maand. Bij lineair heb je weliswaar een dalend bedrag, maar je moet kunnen inschatten of je de hogere startlast kunt dragen.
Een rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek
Om het verschil echt duidelijk te maken, pakken we een concreet voorbeeld. Stel, je sluit een hypotheek af van €300.000 met een rentepercentage van 3,5% en een looptijd van 30 jaar. Wat betaal je dan per maand en hoeveel rente betaal je in totaal?
Annuïteitenhypotheek
Bij annuïteit betaal je de eerste maand ongeveer €1.347 per maand. Dit bedrag blijft gedurende de gehele looptijd (of renteperiode) hetzelfde. Over de volledige looptijd van 30 jaar betaal je in totaal ongeveer €184.968 aan rente.
Lineaire hypotheek
Bij lineair betaal je in de eerste maand ongeveer €1.708. Dit is dus flink hoger dan bij annuïteit. Je lost elke maand €833 af (€300.000 gedeeld door 360 maanden), en daarbovenop komt de rente over het resterende bedrag. Na 15 jaar betaal je nog ongeveer €1.271 per maand. In de laatste maand betaal je nog maar €835. Over de volledige looptijd van 30 jaar betaal je in totaal ongeveer €158.438 aan rente.
Het verschil
Je betaalt bij lineair dus ruim €26.500 minder aan rente over de hele looptijd. Dat is een aanzienlijk bedrag. Maar daar staat tegenover dat je in het begin ongeveer €360 per maand meer kwijt bent dan bij annuïteit.
Welke vorm past het beste bij jou?
Of annuïteit of lineair de beste keuze is, hangt helemaal af van jouw persoonlijke situatie. Heb je net je eerste huis gekocht en wil je zekerheid van vaste lasten? Dan is annuïteit vaak de beste keuze. Heb je meer financiële ruimte en wil je op lange termijn zo min mogelijk rente betalen? Dan is lineair interessanter.
Soms is ook een combinatie van beide vormen mogelijk. Een deel van je hypotheek kun je bijvoorbeeld annuïtair afsluiten en een ander deel lineair. Op die manier heb je een balans tussen zekerheid en kosteneffectief.
Bij Maurits Hypotheken kijken we samen met jou naar wat het beste bij jouw situatie past. We brengen alle opties voor je in kaart en helpen je om een weloverwogen keuze te maken. Beide aflossingsvormen komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, dus daar hoef je je geen zorgen over te maken.
Goed advies maakt het verschil
Lineair is dus over de hele looptijd goedkoper omdat je sneller aflost en daardoor minder rente betaalt. Bij ons voorbeeld van €300.000 scheelt dat ruim €26.500. Maar die besparing vraagt in het begin wel een hogere maandlast van ongeveer €360 per maand.
Annuïteit is weliswaar duurder in totaal, maar biedt meer zekerheid met een vaste, lagere startlast. Voor veel huizenkopers, vooral starters, is dat juist de betere keuze.
Wil je weten welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past? Neem vrijblijvend contact met ons op. We rekenen het graag voor je door en helpen je om de keuze te maken die het beste aansluit bij jouw wensen, verwachtingen en financiële mogelijkheden.
Maurits Hypotheken Amsterdam – Jouw partner in hypotheekadvies
