Het kopen van een woning kost geld. Veel geld. Je kunt dan twee dingen doen.

Waarom zou iemand aan jou geld lenen waarmee je de aankoop van een woning kunt financieren? Heel simpel, omdat degene die het geld uitleent daar winst op maakt. Dat is precies wat banken doen.

De bank wil het uitgeleende geld terug. De bank probeert daarover maximale zekerheid te krijgen door onder meer:

In de kern is de Nationale Hypotheek Garantie, NHG, een extra zekerheid voor de bank en dus geen “garantie” voor de eigenaar van de woning.

Het is belangrijk om een onderscheid te maken tussen het zijn van eigenaar van een pand en het hebben van een schuld bij een bank.

De samenleving wil voorkomen dat mensen meer lenen dan ze kunnen dragen. Daarvoor zijn wetten

De wet verbiedt de bank aan jou meer geld te lenen voor de aankoop van een woning dan wat je aan hypotheeklasten kan betalen. Een van de onderdelen van de hypotheeklasten wordt gevormd door de rente die je over de lening moet betalen.

Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, krijg je te maken met twee tijdsblokken.

De rentes die banken rekenen kunnen door de jaren heen sterk verschillen.

1 jaar vast 3,84% | 6 jaar vast 4,02% | 11 jaar vast 4,41% | 20 jaar vast 4,56%
2 jaar vast 3,89% | 7 jaar vast 4,02% | 12 jaar vast 4,41% | 25 jaar vast 4,78%
3 jaar vast 3,97% | 8 jaar vast 4,02% | 13 jaar vast 4,46% | 30 jaar vast 4,82%
4 jaar vast 3,97% | 9 jaar vast 4,02% | 14 jaar vast 4,48%
5 jaar vast 4,02% | 10 jaar vast 4,02% | 15 jaar vast 4,51%

De grote vraag waarmee iedereen die een hypotheek afsluit te maken krijgt, is voor welke rentevastperiode je kiest.

Zoals wij hiervoor hebben gezien spreek je met een bank een rentevastperiode af. Uitgangspunt is dat zowel jij als de bank gedurende die periode aan de afgesproken rente zijn gebonden zolang de
lening blijft bestaan.

Stel nu dat je in 2026 een hypotheek afsluit en met de bank een rente van 4% afspreekt voor een looptijd van 5 jaar. In 2030 is er dus nog een jaar te gaan voordat je met de bank opnieuw om tafel gaat zitten voor een nieuwerentevastperiode.

Maar door welke oorzaak dan ook is de rente in 2030 opeens veel lager. Wanneer je in de gelegenheid zou zijn om op dat moment een nieuwe rentevastperiode af te spreken is de rente voor 20 jaar rentevast bijvoorbeeld 2,5%. Nu kun je wachten tot 2031. Maar de kans is dat de rente dan weer is gestegen.

Elke bank maakt het mogelijk om de hypotheekovereenkomst “open te breken”. Dat houdt in dat je in 2030 bij de bank een nieuwe rentevastperiode voor bijvoorbeeld 10 jaar tegen, in dit voorbeeld, 2,5% afspreekt. De bank heeft dan wel recht op een vergoeding voor het verschil van de rente die de bank in dat jaar zou krijgen voor de afgesproken rente ( 4%) en de rente die ze daadwerkelijk krijgt (2,5%).

Bij een woning van € 300.000 bedraagt deze schade van de bank 1,5% van € 300.000 = € 4.500. Dit bedrag moet je de bank dan betalen. Vergoeding vervroegde aflossing, ook wel boeterente genoemd. Deze vergoeding is fiscaal aftrekbaar.

Het is voor jou als consument niet “echt” schade. Want wanneer je het contract gewoon had laten bestaan had je dit ook moeten betalen, maar door dit te doen kan je voor langere tijd je rente
vastzetten op een moment dat de marktrente laag is.

Wanneer je een woning koopt, moet je over de koopprijs eenmalig een belasting betalen. Deze belasting is een vergoeding voor de publieke voorzieningen die in de gemeente waar de woning zich bevindt aanwezig zijn. De tarieven zijn:

→ Wanneer je voor het eerst een woning koopt en daarin zelf gaat wonen en je jonger bent dan 35 jaar en de koopprijs van de woning niet meer dan € 555.000 is: 0%.

→ Wanneer je aan de voorgaande optie niet voldoet maar je koopt wel een woning om zelf in te wonen: 2%.

→ Wanneer je een woning koopt om niet zelf in te gaan wonen (verhuren) dan is het tarief 10,4%. Bij de notaris geef je in een formulier van de belastingdienst aan of je zelf in de woning gaat wonen en/of je gebruik kunt maken van de startersvrijstelling.

Wanneer je werkt, krijg je salaris. Over dit salaris moet je inkomstenbelasting betalen.

Het is gebruikelijk dat iemand die een hypotheek nodig heeft voor de financiering van zijn woning naar een adviseur gaat voor advies.

Deze adviseurs rekenen hun kosten door aan de klant die om advies vraagt. Het tarief van de adviseur ligt gemiddeld tussen de€ 2.500 en€ 4.000. Deze kosten mag je (eenmalig) in mindering brengen op je belastbaar inkomen.

Vervolgens moet het huis voor de bank getaxeerd worden en moet de notaris de hypotheekakte opmaken en dat kost vaak rond de € 1.000. Ook deze kosten mag je ( eenmalig) in het jaar dat je deze kosten hebt gemaakt van je inkomen aftrekken.
Je zou dus kunnen zeggen dat de fiscus dus ruim 1/3e van deze kosten voor haar rekening neemt.

De kosten die je, in het kader van de financiering van de woning die je zelf gaat bewonen, op je inkomen in mindering mag brengen zijn ondermeer:

→ Advieskosten voor hypotheek
→ Taxatiekosten
→ Eventuele boeterente
→ NHG-kosten
→ Kosten notaris voor hypotheekakte
→ Hypotheekrente
→ Kosten aanvragen hypotheek
→ Boeterente

Wat de fiscus met de ene hand geeft (hypotheekrenteaftrek) neemt ze met de andere hand
(huurwaardeforfait) voor een deel weer terug. Wij kunnen het niet mooier maken dan het is. Over de WOZ-waarde van de woning ga je belasting betalen.
Stel dat de WOZ-waarde van een pand€ 300.000 bedraagt, dan moet je in 2026 0,35% hiervan bij je inkomen optellen. Dat is€ 1.050. Hierover moet je dan dus weer inkomstenbelasting betalen. Tegen een tarief van 35,75% is dat€ 375,38 wat per maand€ 31,28 euro is.

Dus bij de fiscale behandeling van je lening krijg je te maken met een post die je mag aftrekken en
een post die je erbij moet optellen.

Een minder leuk onderwerp. Hoe zit het wanneer de relatie eindigt?

Eerst maar eens de hoofregel:
→ Stel dat de schuld totaal€ 300.000 bedraagt dan is in beginsel 50% van de schuld voor elk van de partners. Dus€ 150.000 voor elk. Maar let op. Eerder (hoofdstuk 6) hebben wij gezien dat beide partners door de financier vaak voor 100% van de schuld aangesproken kunnen worden.
.
→ Stel de woning is voor 50% eigendom van elk van de partners. Stel dat bij de scheiding de waarde van de woning € 300.000 is en de hypotheek ook€ 300.000 bedraagt, dan is er dus aan de ene kant een schuld van € 150.000 en aan de andere kant een bezit van € 150.000.

In dit fraaie cijfervoorbeeld lijkt het voor de hand te liggen dat de partner die in de woning blijft wonen aan de partner die vertrekt€ 150.000 geeft, daarmee het volledige eigendom van de woning krijgt en dat de partner die vertrekt deze€ 150.000 gebruikt om zijn schuld af te lossen. Is de woning echter meer waard geworden dan zal de achterblijvende partner meer moeten betalen voor het deel van de woning dat hij of zij van de vertrekkende partner overneemt en houdt de vertrekkende partner dus geld “over”.

Zolang alle kosten van de woning door beide partners gelijk worden betaald is het ook juist dat de opbrengst van de woning door beiden gelijk wordt verdeeld.
Dat wordt anders wanneer één van beide partners (veel) meer geld in de woning stopt dan de andere of bijvoorbeeld uit eigen vermogen de kosten van een verbouwing financiert. Dan is het redelijk dat bij het bepalen van de waarde van de woning in verband met een scheiding het deel dat de ene partner extra heeft ingelegd, eerst aan hem of haar toekomt en pas daarna 50/50 wordt verdeeld.

Rondom de financiering krijg je te maken met verschillende mensen die allemaal een deel verzorgen
van de activiteiten die nodig zijn om een woning aan te schaffen en te financieren. De belangrijkste
personen zetten wij op een rij. Wij doen dit in chronologische volgorde van betrokkenen met wie je te maken krijgt:

1. Hypotheekadviseur – Voordat je op een woning een bod gaat uitbrengen is het verstandig om in overleg te gaan met een Hypotheekadviseur. Deze kan globaal aangeven wat voor jou, vanuit financieel opzicht, een verantwoord aankoopbedrag is. Dit voorkomt dat je een bod gaat uitbrengen dat je vervolgens niet kunt nakomen omdat je het noodzakelijke bedrag niet kunt lenen.

2. Makelaar – Een makelaar kan optreden óf voor de verkoper óf voor de koper van een woning. Een makelaar mag niet beide partijen tegelijkertijd van dienst zijn.

3. Energiedeskundige – Wanneer je jouw woning verkoopt, ben je verplicht een energielabel van je woning te hebben. Dit label kan worden afgegeven door een gecertificeerde energiedeskundige die daarvoor een onderzoek in en rond de woning zal uitvoeren.

4. Taxateur – Heb je al een woning en wil je voor die woning een (extra) hypotheek afsluiten dan zal de bank vaak vragen om je woning door een onafhankelijke deskundige te laten taxeren.

5. Geldverstrekker – De meeste mensen sluiten voor de financiering van hun woning een lening af bij een bank. Bij de bank krijg je te maken met “acceptanten” die beoordelen of en zoja hoeveel geld zij aan jou
mogen uitlenen. Daarbij kijken zij onder meer naar
je inkomen en naar de waarde van de woning.

6. Notaris – Een notaris wordt benoemd door de overheid. Overeenkomsten voor bijvoorbeeld overdracht van de woning of het aangaan van een lening, kunnen in het bijzijn van een notaris door partijen worden ondertekend. De aanwezigheid van de notaris levert dan nadien het bewijs dat partijen inderdaad de betreffende afspraken zijn overeengekomen. De notaris zorgt er ook voor, dat de bepaalde afspraken, zoals bijvoorbeeld de hypotheek, in een openbaar register worden ingeschreven zodat derden weten dat op de woning een hypotheek rust.

De aankoop van een woning is het ideale moment om na te denken over het energiezuiniger maken van je woning. Ook grote verbouwingen zijn goede momenten om tegelijkertijd het onderwerp
“verduurzaming” mee te nemen.

Er zijn verschillende redenen om dit te doen:
→ De (verkoop-)waarde van je woning stijgt naarmate de woning meer energiezuinig is.
→ Het leefklimaat in je woning wordt aangenamer.
→ Je draagt bij aan het behalen van de klimaatdoelen.

Er zijn op dit moment veel mogelijkheden om de verduurzaming van je woning mogelijk te maken.
Niet alleen via aantrekkelijke opties bij je hypotheek, maar ook door subsidies van overheid, provincie en bepaalde gemeenten.

Neem bij de aankoop of verbouwing van een woning even de tijd om ook na te denken over het verduurzamen van deze woning.

Zodra je eigenaar wordt van de woning gaat ook het risico dat de woning beschadigd raakt op jou over.
Er kan bijvoorbeeld een brand ontstaan, of een stevige storm kan het dak van de woning beschadigen. Door een schade zal de waarde van je woning minder worden. De schuld die je bent aangegaan om de woning te kopen blijft echter gewoon staan, ook al is de woning door de schade minder waard geworden.

De kosten om de schade te herstellen kunnen aanzienlijk zijn. Financiële problemen kun je voorkomen door te zorgen voor een goede opstalverzekering die van kracht is zodra je eigenaar bent van de woning. Er zijn verschillende verzekeringsmaatschappijen die opstalverzekeringen aanbieden. De voorwaarden van deze verzekeringen kunnen verschillen: Bijvoorbeeld welk risico jij bij een schade voor eigen rekening wil nemen ( eigen risico) of bij een grote schade de vraag voor welke termijn je de kosten vergoed krijgt voor verblijf elders omdat je gedurende het herstel van je woning deze niet kunt bewonen.

Wat een passende verzekering is, hangt af van de woning (wel of geen rieten dak) en van jouw wensen en voorkeuren. Laat je daarom ook op dit gebied goed adviseren.

Wanneer je trouwt, verbindt de wet hieraan automatisch een aantal juridische gevolgen. Bijvoorbeeld het
ouderlijk gezag over de kinderen, het ontstaan van een gemeenschappelijk vermogen en de rechten van
de ene echtgenoot op het aanwezige vermogen na het overlijden van de andere echtgenoot.

Je kunt prima gaan samenleven zonder te trouwen, maar zeker wanneer je samen een woning gaat kopen, is het verstandig om een samenlevingscontract op te stellen, waarin je met elkaar afspreekt hoe zaken geregeld moeten worden bij bepaalde gebeurtenissen.
Feitelijk kan je via een samenlevingscontract vrijwel alle zaken regelen die de wet regelt voor mensen die trouwen. Het verschil is dat je hiervoor zelf het initiatief moet nemen. Daarnaast kan je in een samenlevingscontract de afspraken meer “op maat” maken.

Een samenlevingscontract maak je via een notaris. Een dergelijk samenlevingscontract geldt ook tegenover derden.

Belangrijke zaken die je in een samenlevingscontract kan regelen zijn bijvoorbeeld:

→ Sta je samen op één adres ingeschreven, dan word je automatisch elkaars fiscaal partner. Dit kan in
verband met de aftrek van de hypotheekrente aantrekkelijk zijn wanneer de inkomensverschillen tussen de partners groot zijn.
→ Ten aanzien van de hypotheek kun je afspraken maken over de vraag:
o Wie de rente en aflossing voor de hypotheek betaalt;
o Wie bij verkoop profiteert van een eventuele waardestijging van het pand;
o Wie welk deel van een eventuele restschuld van de hypotheek moet betalen
→ Neemt één of beide partners deel aan een pensioenregeling dan kun je dit na het afsluiten van het samenlevingscontract melden aan de pensioenuitvoerder met wie je dan afspreekt dat wanneer de pensioendeelnemer overlijdt er een nabestaandenpensioen komt voor de achterblijvende partner.
→ Een samenlevingscontract is niet hetzelfde als een testament. In een samenlevingscontract kun je wel vastleggen welke gezamenlijke bezittingen jullie hebben. Komt één van beiden te overlijden? Dan erft de achterblijvende partner deze gezamenlijke spullen.

Om ervoor te zorgen dat jullie ook alle persoonlijke bezittingen van elkaar erven moet ieder een testament opstellen.

Wanneer je overlijdt en je geen testament hebt, regelt de wet hoe de nalatenschap moet worden verdeeld. De wetgever regelt dus wie dan welk deel van jouw vermogen uit de erfenis ontvangt.

Binnen grenzen kan je via een testament ervoor zorgen dat jouw erfenis anders wordt verdeeld dan op basis van de wettelijke regeling. Voor een testament zul je een beroep moeten doen op een notaris.

Onderwerpen die je in een testament onder meer kunt regelen zijn:
→ Wie wil je als erfgenamen benoemen (bijvoorbeeld ook goede doelen)?
→ Wie van de erfgenamen ontvangt welk deel van de nalatenschap?
→ Wie zorgt er voor de minderjarige kinderen (voogdijregeling) en welke voorziening tref je voor de kosten van deze voogdij?
→ Wat moet er gebeuren met het vermogen dat je nalaat aan je kinderen als nadien de relatie tussen je kind en zijn/haar partner eindigt?
→ Het voorkomen dat de nalatenschap nihil wordt doordat de langstlevende in een verzorgingshuis moet worden opgenomen en de kosten hiervan zelf moet financieren.
→ Afspraken waardoor de erfbelasting voor de nabestaanden minder bedraagt dan zonder deze afspraken.

Woon je ongehuwd samen en gaan jullie samen een woning kopen, dan is het dus verstandig om zowel een samenlevingscontract als een testament via een notaris te laten opstellen. Het beste kun je dit doen vóórdat je de woning koopt en de hypotheek afsluit. Is dit er niet van gekomen? Geen probleem. Maar doe dat dan alsnog!

Een hypotheek is niets meer en niets minder dan een (groot) geldbedrag dat je voor een heel lange tijd gaat lenen. De lening moet je in alle gevallen terugbetalen. Daarnaast moet je over het geleende bedrag rente betalen.

Samen met de adviseur en de bank maak je een inschatting of jij en je partner in staat zijn om niet
alleen nu maar ook in de toekomst de lasten van de hypotheek te betalen. Of je dat nu kunt betalen is goed te onderzoeken, maar of dit ook geldt voor de toekomst is minder zeker. Er kunnen zich immers veranderingen in je leven voordoen waardoor je de lasten van de hypotheek niet meer zo gemakkelijk of helemaal niet kunt blijven dragen. Een aantal voorbeelden:

→ Een van de partners kan werkloos worden, bijvoorbeeld doordat de onderneming failliet gaat. Kan er weer een nieuwe baan tegen minimaal hetzelfde salaris worden gevonden?
→ Je kunt langdurig ziek worden.
→ Je kunt door een verkeersongeval arbeidsongeschikt raken. Ben je hier zelf “schuldig” aan, dan krijg je te maken met een forse terugval in je inkomen.
→ Komen er kinderen in het gezin dan zal mogelijk de behoefte zijn dat één of beide partners minder uren gaat werken.
→ De relatie kan stuk lopen. Dat kan niet alleen betekenen dat een inkomen wegvalt, maar ook dat één van de partners de woning waarschijnlijk zal verlaten en op zoek moet gaan naar een andere woning die ook weer woonlasten zal hebben.
→ Misschien dat één of beide partners voordat de schuld volledig is terugbetaald met pensioen gaat. Mogelijk dat dit pensioen (veel) lager is dan het inkomen dat werd verdiend. Wanneer de hypotheeklasten gelijk blijven, is het maar de vraag of deze met het lagere pensioen nog gemakkelijk zijn op te brengen.

Het is belangrijk dat je realistisch bent dat ook jij gewoon pech kunt hebben. Door hiermee tijdig
rekening te houden is het mogelijk de financiële gevolgen van deze risico’s op te vangen.

Maakt het verschil of je een lening van de bank wilt voor de aankoop van een bestaande woning of een lening om een woning te laten bouwen? Ja, dat maakt een groot verschil.

Mensen die een woning willen laten bouwen, hebben vaak al een woning. Voor de aankoop van deze woning is vaak ook al een lening afgesloten. Indien je in deze woning wilt blijven wonen totdat de nieuwe woning klaar is, dan krijg je tijdelijk te maken met dubbele lasten, te weten:

→ De hypotheeklasten van de woning waarin je woont.
→ De lasten van de lening die je aangaat om de aannemer te betalen die de nieuwe woning bouwt.

Dit proces gaat als volgt: Met de bank kom je overeen dat deze een lening verstrekt voor het totale bedrag dat je denkt nodig te hebben voor de kosten van de nieuwe woning. De bank leent je dit bedrag onder de voorwaarde dat, wanneer de nieuwe woning klaar is, je daar gaat wonen en je oude woning verkoopt en de lening die op die woning rust aflost. De bank stort het volledige bedrag voor de bouw van de nieuwe woning op een aparte rekening (bouwdepot). Uit dit bedrag kun je dan telkens de facturen betalen die de aannemer je stuurt tijdens de bouw. Over het bedrag op deze rekening krijg je van de bank rente en over het bedrag dat je opneemt om de aannemer te betalen betaal je rente.

Bij het financieren van een nieuwbouw woning ontstaan er onzekerheden die je bij de koop van een bestaande woning niet hebt. Onder meer:

→ Wanneer de nieuwe woning “klaar” is moet je je “oude” woning verkopen. Hoelang duurt dat en is de verkoopprijs nog ongeveer wat je in gedachten had toen je met de nieuwbouw begon?
→ De kosten van materialen en arbeid kunnen in korte tijd sterk stijgen. Voor wiens risico komen deze kostenstijgingen? Voor het risico van de aannemer of voor jou als opdrachtgever?
→ De aannemer kan tussentijds failliet gaan. Hoe zit het dan met het afbouwen van de woning. En wie gaat betalen indien de failliete aannemer bij de bouw fouten heeft gemaakt?
→ Wanneer tijdens de bouw “meerwerk” gaat ontstaan, is dat dan nog te financieren?
Het financieren van een woning die je zelf laat of gaat bouwen is mogelijk, maar het is toch echt anders dan de financiering van een bestaande woning.

Eind 2025 bedroeg de gemiddelde koopprijs van een woning in Nederland rond de€ 500.000. Tenzij je een heel goed betaalde baan hebt is het waarschijnlijk niet mogelijk op basis van één inkomen een woning te kopen.

Is het zoeken van een levenspartner waardoor je op basis van twee inkomens een hypotheek kan afsluiten dan de enige optie?

Nee, er zijn meerdere opties. In een gesprek met een goede hypotheekadviseur kan je onderzoeken of en zo ja welke andere opties voor jou mogelijk beschikbaar zijn.

Hierbij kan je bijvoorbeeld denken aan bijzonder gesubsidieerde leningsvormen voor jonge starters of aan mogelijk borgstellingen of schenkingen door familieleden zoals ouders of grootouders.
Een ontwikkeling die re atief nieuw is, is dat twee of meer mensen die geen liefdesrelatie met elkaar hebben toch besluiten om samen een woning lte kopen. Dat kunnen bijvoorbeeld twee broers zijn, vrienden of collega’s.

Kern van de gedachte hierbij is dat je de inkomens van degenen die gaan samenwonen bij elkaar optelt. Dat totale inkomen, samen met de waarde van de woning die je wilt kopen, bepaalt dan het maximale bedrag dat de bank jullie wil lenen.

Zeker wanneer je met drie of vier mensen samen een woning koopt zal het gezamenlijke inkomen vaak voldoende zijn om een woning in de hogere prijsklasse te kopen. Het aanbod van dit soort duurdere woningen is over het algemeen groter dan woningen in het laagste prijssegment.

Misschien klinkt dit als een mooie opl ossing wanneer je alleenstaand bent. Toch willen wij je dringend adviseren om je bij een dergelijke keuze heel goed te la ten adviseren, want het is verstandig direct met jouw medekopers een aantal zaken goed te regelen. Wij geven een paar voorbeelden:
→ Wat gebeurt er wanneer een van jouw mede kopers na enkele jaren wil verhuizen en zijn deel van de waarde van de woning wil ontvangen?
→ Wat is de situatie als een van de mede kopers een liefdesrelatie krijgt. Mag die dan ook in de woning komen wonen?
→ Hoe ga je ermee om als een van de mede kopers onverwacht komt te overlijden? Hoe wordt er dan “afgerekend” met de erfgenamen van de overledene?
→ Hoe is de regeling als een van de medekopers meer of minder bijdraagt aan de kosten van het onderhoud van de woning?

Zo zijn er nog veel meer vragen die je voor het zetten van deze stap goed moet overdenken. Op elke vraag is een antwoord te geven. Be angrijk is te zorgen dat het antwoord en het daarop genomen besluit past bij jouw situatie en wensenl Daarover willen l wij jou graag adviseren!

De “jubelton” bestaat niet meer, maar ouders mogen in 2026 nog wel een bedrag schenken. In 2026
mogen ouders aan elk van hun kinderen€ 6.908 schenken. De kinderen hoeven hier geen belasting
over te betalen.

Daarnaast mag een ouder eenmalig een hoger bedrag schenken aan een kind. Deze vrijstelling
geldt echter alleen als de ontvanger of de partner daarvan tussen de 18 en 40 jaar is. Voor 2026 bedraagt de vrij stelling van deze eenmalige schenking€ 32.129. Het kind is vrij om te bepalen waaraan dit bedrag van de schenking wordt besteed. Dat kan dus ook worden gebruikt om een deel van de aankoop/onderhoud van de woning te financieren.

Bij schenkingen die hoger zijn dan de vrij stelling moet belasting worden betaald. Bij schenkingen tot
€ 158.669 moet 10% belasting worden betaald. Over het meerdere geldt een tarief van 20%.

Sommigen verwachten dat de politiek in de komende jaren het verkrijgen van vermogen uit
nalatenschappen fors gaat verhogen. Waarbij in verkiezingsprogramma’s belastingtarieven
voorkomen van 30 en 40% voor erfenissen van boven 1 miljoen euro.

Het is mogelijk dat bijvoorbeeld ouders, die beschikken over voldoende vermogen bij leven een
grote schenking doen waarbij de kinderen nu de 10% schenkingsbelasting betalen. Deze schenking
kan, via een notaris, ook op “papier” plaatsvinden waardoor de ouders het geschonken geld niet direct aan het kind hoeven uit te betalen.

Wil je meer weten over een dergelijk traject dan is het verstandig je hierover uitgebreid te laten
adviseren door bijvoorbeeld een notaris of fiscalist.
Mocht je daarvoor belangstelling hebben dan
brengen wij je graag in contact met specialisten waarmee ons kantoor goede ervaringen heeft.

Aan het slot van deze publicatie “Hypotheek stap voor stap” vragen wij je aandacht voor iets belangrijks.

Bij het afsluiten van een hypotheek kijk je meestal naar wat je nu per maand kunt betalen. Dat is logisch, maar niet voldoende. Een hypotheek loopt vaak 30 jaar en in die periode Kan er veel veranderen.

In de loop der jaren kan je inkomen stijgen, maar ook dalen. Denk aan minder werken, pensioen, arbeidsongeschiktheid of het krijgen van kinderen. Tegelijkertijd verandert ook de fiscale behandeling van de hypotheek Zo kan de hypotheekrenteaftrek lager worden of zelfs verdwijnen.

Het is daarom verstandig om niet alleen te kijken naar de maandlasten van vandaag, maar ook na te denken over de vraag: “Kan ik deze hypotheek ook betalen als mijn inkomen lager wordt?”

Een financiering die nu comfortabel voelt, kan later knellend worden als hier vooraf geen rekening mee is gehouden.

Inflatie betekent dat geld in de toekomst minder waard wordt. Dat heeft invloed op je woonlasten.

Heb je een hypotheek met een lange rentevastperiode, dan blijven je maandelijkse lasten gelijk terwijl prijzen en lonen in de loop der jaren vaak stijgen. In dat geval worden je hypotheeklasten relatief lichter.
Daar staat tegenover dat veel andere kosten wél meestijgen, zoals:

→ energie;
→ gemeentelijke belastingen;
→ onderhoud van de woning.

Bij het kiezen van een rentevastperiode is het daarom belangrijk om te beseffen dat vaste lasten zekerheid geven, maar dat niet alle kosten voorspelbaar zijn. Een goed evenwicht tussen zekerheid en flexibiliteit is daarbij van belang.

Een hypotheek sluit je af voor lange tijd, maar je leven staat niet stil. Misschien wil je verhuizen, extra aflossen of je hypotheek aanpassen.

Niet elke hypotheek is even flexibel. Zo gelden vaak:

→ beperkingen voor het verhuizen van je hypotheek naar een andere woning;
→ regels voor extra aflossen, bijvoorbeeld een maximum per jaar;
→kosten (boeterente) als je eerder dan afgesproken wijzigingen wil doorvoeren.

Het is daarom verstandig om vooraf te weten:
‘Wat kan ik met deze hypotheek als mijn situatie verandert?”

Flexibiliteit kan later veel rust geven, ook al lijkt die nu misschien niet nodig.

Bij de aankoop van een woning kijk je meestal naar de staat van de woning, de prijs en de maandlasten. Een onderwerp dat steeds belangrijker wordt, maar vaak nog weinig aandacht krijgt, zijn klimaatrisico’s. Deze risico’s kunnen invloed hebben op de waarde, het onderhoud en de financierbaarheid van je woning.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijst erop dat klimaatverandering niet alleen een milieuthema is, maar ook een financieel risico voor huiseigenaren.

Klimaatrisico’s en woningen

Klimaatverandering kan leiden tot:
→ langere periodes van droogte;
→ hevigere regenbuien;
→ stijgende grondwaterstanden of juist sterke daling daarvan;
→ bodemdaling, vooral in veen- en kleigebieden.

Deze ontwikkelingen kunnen schade veroorzaken aan woningen en daarmee ook aan de waarde van je bezit.

Het specifieke risico van funderingen
Een belangrijk klimaatgerelateerd risico betreft de fundering van de woning. Veel woningen in Nederland zijn gebouwd op houten funderingen. Deze funderingen blijven sterk zolang het grondwaterpeil hoog genoeg is.
Bij langdurige droogte kan het grondwater dalen, waardoor houten palen gaan rotten. Dit kan leiden tot:

→ scheurvorming in muren en vloeren;
→ verzakkingen;
→ hoge herstelkosten.

Het herstellen of vervangen van een fundering kan tienduizenden euro’s kosten en wordt niet altijd vergoed door verzekeringen.

Waarom is aandacht voor klimaatrisico’s en je fundering financieel relevant?

De AFM benadrukt dat funderingsproblemen
→ de waarde van de woning kunnen verlagen;
→ invloed kunnen hebben op de verkoopbaarheid;
→ kunnen leiden tot onverwachte en hoge kosten;
→ in de toekomst mogelijk invloed krijgen op de bereidheid van banken om te financieren.
Hoewel banken op dit moment meestal nog geen aparte klimaat- of funderingstoets hanteren, verwacht de toezichthouder dat dit onderwerp steeds belangrijker wordt bij financiering en ris icobeoordeling.

Wat kan je als koper doen?
Bij de aankoop van een woning is het verstandig om

→ te onderzoeken of de woning zich bevindt in een gebied met verhoogd funderingsrisico;
→ informatie op te vragen over het type fundering en eventuele eerdere herstelwerkzaamheden;
→ bij twijfel aanvullend bouwkundig of funderingsonderzoek te laten uitvoeren;
→ rekening te houden met mogelijke toekomstige kosten.

Tot slot
Een woning koop je vaak voor lange tijd. Klimaatrisico’s ontwikkelen zich gele idelijk, maar kunnen grote financiële gevolgen hebben. Door hier vooraf aandacht aan te schenken, verklein je de kans op vervelende verrassingen in de toekomst.

Een verantwoorde financiering gaat niet alleen over rente en maandlasten, maar ook over de vraag:
“Blijft deze woning technisch en financieel houdbaar in een veranderend klimaat?”