Een hypotheek regelen als starter, waar begin je eigenlijk? Als starter op de woningmarkt zijn er heel veel dingen waar je rekening mee moet houden. Het is natuurlijk heel leuk en spannend om een eerste eigen woning te krijgen, maar hoe zit het met de financiële aspecten? Hoe zit het met rente, leningen en het belangrijkste – een hypotheek?
In deze blog nemen wij je stap voor stap mee in alles wat jij als starter moet weten over het afsluiten van een hypotheek.
Wat is een startershypotheek?
Een startershypotheek is een hypotheekvorm speciaal voor mensen die voor het eerst een woning kopen. Banken en gemeenten begrijpen dat jij als starter in een andere positie zit dan iemand die al een huis heeft. Daarom bieden ze vaak extra voordelen aan, zoals een lagere rente of een aanvullende lening.
Denk bijvoorbeeld aan de starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn), waarmee je het verschil tussen de maximale hypotheek en de koopsom kunt overbruggen. Het mooie van zo’n starterslening is dat je vaak pas na drie jaar hoeft te beginnen met aflossen. Dit geeft je als starter wat meer financiële ruimte in de eerste jaren, wanneer je misschien nog druk bezig bent met inrichten of andere kosten rond je nieuwe huis.
Hoeveel kan je lenen als starter?
Dit is natuurlijk de vraag waar het allemaal om draait. Hoeveel je kunt lenen hangt af van je inkomen, eventuele schulden die je al hebt en de waarde van de woning die je wilt kopen. Banken hanteren een loan-to-income-toetsing: simpel gezegd moeten je maandlasten passen bij wat je verdient. In 2025 zijn de regels wat strenger geworden, maar dat beschermt je eigenlijk tegen overkreditering.
Een voorbeeld om het concreet te maken:
- Inkomen: € 40.000 per jaar
- Maximale hypotheek: ± € 180.000
- Eigen vermogen nodig: afhankelijk van bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, notariskosten, etc.)
Heb je een partner? Dan kun je samen natuurlijk veel meer lenen. Ook maken banken onderscheid tussen vast en flexibel werk. Een vast contract weegt zwaarder mee dan een tijdelijk contract of als je zzp’er bent.
Heb je eigen geld nodig?
Ja, helaas wel. Naast de hypotheek heb je altijd eigen geld nodig voor de zogenaamde kosten koper (k.k.). Dit zijn kosten zoals:
- Notariskosten
- Taxatiekosten
- Advieskosten
- Overdrachtsbelasting (soms krijg je als starter vrijstelling)
Gemiddeld moet je rekenen op 4-6% van de woningwaarde aan bijkomende kosten. Bij een woning van € 400.000 is dat dus ongeveer € 16.000, – Klinkt veel, maar als starter krijg je vaak vrijstelling van overdrachtsbelasting, wat je al snel € 8.000 kan besparen in dit voorbeeld. Hierdoor heb je meestal iets minder eigen geld nodig dan mensen die doorstromen.
Kunnen je ouders bijdragen?
Ja, en dat gebeurt steeds vaker. Je ouders kunnen op verschillende manieren helpen:
- Een éénmalige schenking (in 2025 belastingvrij tot € 32.195, – voor woningkoop als je tussen 18 en 40 jaar oud bent.)
- Een familiebank lening ook wel familiebankhypotheek genoemd
- Garantiestelling door ouders (mede-hoofdelijke aansprakelijkheid).
Let wel op: schenkingen moeten goed worden vastgelegd om fiscale problemen te voorkomen. Maak altijd schriftelijke afspraken, ook met familie. Dit voorkomt later onduidelijkheden en problemen. Veel ouders helpen hun kinderen graag bij zo’n belangrijke stap, maar zorg dat alles netjes geregeld wordt.
Welke hypotheekvormen zijn er?
Als starter kies je meestal tussen twee hoofdvormen:
- Annuïteitenhypotheek: vaste maandlasten, aflossing + rente
- Lineaire hypotheek: dalende maandlasten, hogere aflossing in het begin
Beide vormen zijn fiscaal aftrekbaar als je de woning zelf bewoont. Voor starters is de annuïteitenhypotheek vaak praktischer omdat je maandlasten lager beginnen. Later, als je salaris gestegen is, kun je altijd extra aflossen om sneller van je schuld af te zijn.
Starterslening versus startershypotheek
Dit wordt wel eens door elkaar gehaald, maar het zijn verschillende leningen:
- Starterslening: aanvullende lening via gemeente of SVn, rente en aflossing vaak pas na 3 jaar
- Startershypotheek: reguliere hypotheek bij een bank, direct rente en aflossing
Een starterslening is vooral handig als je nét te weinig kunt lenen voor het huis dat je op het oog hebt. Je kunt deze vaak combineren met een gewone hypotheek. Zo kun je bijvoorbeeld € 300.000 lenen bij de bank en € 30.000 via een starterslening, voor een totale financiering van € 330.000.
Tips voor starters
- Laat je goed adviseren: een hypotheekadviseur kijkt naar jouw specifieke situatie
- Check of je recht hebt op een starterslening in jouw gemeente
- Spaar ruim op tijd voor de kosten koper
- Vraag een gratis hypotheekscan aan bij Maurits Hypotheken Amsterdam
Begin niet te laat met oriënteren. Het regelen van een hypotheek kan enkele weken duren, en je wilt natuurlijk niet een leuk huis mislopen omdat je financiering niet op tijd rond is.
Financiële voordelen voor starters
- Vrijstelling van overdrachtsbelasting (onder voorwaarden)
- Starterslening via SVn
- Lagere rente bij NHG (Nationale Hypotheek Garantie)
De Nationale Hypotheek Garantie is vooral interessant omdat je hiermee vaak 0,1% tot 0,3% lagere rente krijgt. Bij een hypotheek van € 300.000 scheelt dat al snel € 300,- tot € 900,- per jaar aan rentekosten – niet verkeerd toch?
Rekensom: wat kost een eerste huis?
Stel dat je woningprijs € 350.000 is en je hypotheek € 335.000.
Dan heb je € 15.000 aan eigen geld nodig en kom je uit op ongeveer: ± € 1.600 (annuïteitenhypotheek, rente 4%) aan maandlasten.
Vergeet niet dat er naast je hypotheeklasten ook andere maandelijkse kosten bijkomen zoals energiekosten, gemeentelijke belastingen en onderhoud. Reken voor een compleet plaatje op ongeveer € 300-400 extra per maand bovenop je hypotheeklasten.
Conclusie
Als starter word je tegemoet gekomen door banken en instanties omdat je vaak nog geen sterke financiële positie hebt. Zo zijn er mogelijkheden om een starterslening af te sluiten bovenop je hypotheek als je hypotheek de kosten niet dekt, kun je een gift van je ouders accepteren (zoals een familiebankhypotheek), of kun je zelfs een deel aflossingsvrij een woning kopen (dit brengt wel risico’s met zich mee).
Kortom, als starter baan je je misschien een weg door een compleet nieuwe omgeving, maar zijn er gelukkig goede wetten en regels ontworpen om elke starter een kans te bieden. Maurits Hypotheken Amsterdam begeleidt starters graag en geeft advies over wat nu het beste past bij jouw situatie.
Plan een gratis adviesgesprek in bij Maurits Hypotheken Amsterdam en ontdek jouw mogelijkheden.
Maurits Hypotheken Amsterdam – Jouw partner in hypotheekadvies
